Répondre aux besoins énergétiques des réfugiés au Burkina Faso et au Kenya

Alors que le nombre de personnes déplacées augmente et que les budgets d'aide sont soumis à de nouvelles pressions, il est plus urgent que jamais d'identifier des solutions rentables et durables pour fournir de l'énergie aux réfugiés.
Cet article examine en détail la question de l'énergie et des déplacements, en utilisant les connaissances des réfugiés dans les camps au Burkina Faso et au Kenya. Il cherche à promouvoir une meilleure compréhension de leurs besoins, priorités et préférences énergétiques, et explore comment un accès accru à l'énergie pourrait aider à obtenir un impact durable dans les deux camps étudiés. L'article est basé sur des recherches primaires du camp de Goudoubo au Burkina Faso et du camp de Kakuma I au Kenya, mais l'analyse et les conclusions sont pertinentes dans le contexte plus large des camps pour personnes déplacées de force.
Le niveau d'accès à l'énergie dans les camps de réfugiés de Kakuma I et Goudoubo est faible, ce qui contribue à la pauvreté et entrave les efforts de secours et de développement. Essayer de répondre aux besoins de base en matière de cuisine, d'éclairage et de recharge de téléphone coûte cher aux réfugiés, consommant une part importante des budgets mensuels étirés.
La solution de cuisson prédominante consiste en des foyers améliorés de base brûlant du bois et du charbon de bois. La méthode du «feu à trois pierres» reste également courante. À Kakuma, trois familles sur cinq font état de problèmes de santé dus à la fumée des cuisinières.
L'éclairage public est une priorité élevée pour les résidents, en raison de préoccupations concernant la sécurité et la sûreté dans les camps. À Goudoubo, 86% des personnes interrogées ont déclaré que davantage de membres du ménage sortiraient après la tombée de la nuit s'il y avait un meilleur éclairage public.
Une proportion importante de réfugiés paieraient pour des technologies énergétiques plus propres et plus efficaces, mais beaucoup ne disposent pas des ressources financières nécessaires et le développement des marchés pour ces produits reste en partie tributaire d'un soutien financier soutenu.
Il existe un besoin pour une diversité de technologies énergétiques qui offrent différents niveaux et qualités de service; une approche «taille unique» n'est pas appropriée si l'accès universel à l'énergie durable doit être réalisé.
Les foyers et les combustibles propres (GPL, éthanol, biogaz, etc.) sont très demandés, mais nécessitent des investissements beaucoup plus importants pour être introduits à grande échelle. La biomasse solide et les foyers améliorés continueront d'être d'importantes solutions de cuisson à Kakuma I et Goudoubo, ainsi que dans d'autres camps de réfugiés. Un passage à une cuisson plus efficace peut être réalisé à peu de frais ou sans frais supplémentaires pour la proportion importante de personnes qui cuisinent encore sur des feux à trois pierres.
Les utilisateurs de produits solaires domestiques de qualité vérifiée dépensent beaucoup moins en lumière et en électricité que les personnes utilisant des technologies inférieures. Une forte reconnaissance de la marque et une forte volonté de payer indiquent un marché important et une opportunité importante pour le secteur privé solaire.
Les solutions centralisées d'approvisionnement en électricité - mini-réseaux ou connexions au réseau - sont plus économiques que plusieurs générateurs diesel autonomes. L'approche fragmentaire et ad hoc actuelle, chaque installation gérant sa propre alimentation électrique, est intrinsèquement du gaspillage. Une plus grande coordination entre les clusters humanitaires est nécessaire pour que les solutions centralisées puissent être évaluées, conçues, financées et mises en œuvre.
La collecte de données sur les dépenses et la consommation d'énergie, ainsi que la quantification des impacts à grande échelle des technologies améliorées, est nécessaire pour construire un argument convaincant pour l'investissement dans les infrastructures électriques. En outre, engager les réfugiés sur leurs besoins, leurs préférences et leur volonté de payer peut améliorer la durabilité et l'impact des interventions énergétiques.

La gloire ou l'argent

La banque de détail a atteint un stade critique où les banques devraient cesser de couvrir leurs paris en ce qui concerne les stratégies de modernisation et commencer à faire des investissements moins nombreux et mieux séquencés.
De nombreuses banques de détail ont choisi une approche stratégique « tout ce qui précède », en essayant de garder leurs mains en jeu pour se protéger contre tout scénario concurrentiel ou perturbateur. Ils créent des produits ou des plates-formes dans leurs activités principales et sur les côtés, tels que des plates-formes de paiement de niche, où l'adoption par les consommateurs pourrait prendre des années. Ils ont parsemé leurs portefeuilles d'innovation d'investissements en actions dans un large éventail d'entreprises et de secteurs.
Avoir un ensemble d'activités aussi diversifiées signifie que les banques ne font pas de compromis stratégiques nécessaires, un peu comme un athlète qui veut gagner le marathon, mais s'entraîne pour chaque sport d'athlétisme. Et à mesure que les pressions sur les coûts augmentent, les banques sont confrontées à des décisions de ralentir ou d'arrêter d'investir dans des capacités critiques, ce qui pourrait les empêcher de passer à une position stratégique et financière gagnante.
Les sociétés de technologie financière insurgées, quant à elles, se sont concentrées sur les clients les plus attractifs : les 10 % qui génèrent 120 % des bénéfices de la plupart des banques. Certes, ces fintechs (PayPal dans les paiements, Funding Circle et SoFi dans le crédit aux PME ou à la consommation, Wealthfront dans l'investissement, etc.) n'ont gagné qu'une part limitée à ce jour. Les prêts sur les marchés alternatifs, par exemple, représentent moins de 1 % du volume mondial des prêts. Mais les fintechs affichent de forts taux de croissance en offrant une meilleure expérience client et des taux améliorés pour les emprunteurs et en ayant des structures de coûts plus faibles.
De plus, les grandes entreprises technologiques, telles qu'Amazon, Apple, Facebook et Google, pourraient assumer bon nombre des activités exercées par les banques, en tirant parti de leurs vastes réseaux d'utilisateurs, en particulier dans les pays où les régulateurs sont plus libéraux dans l'octroi de licences bancaires. Par exemple, Ant Financial en Chine combine l'activité de paiement en ligne d'Alibaba, Alipay, avec les dépôts et les prêts, créant ainsi une banque en ligne complète.
Il est beaucoup plus facile pour une entreprise technologique de devenir comme une banque que pour une banque de devenir comme une entreprise technologique. Les banques de détail risquent ainsi de voir leurs stratégies dictées par les nouveaux entrants et de perdre leur rôle de leader dans l'écosystème bancaire (cf. graphique 1).
Scénarios futurs potentiels
La plupart des scénarios réalistes pour les cinq à dix prochaines années exigent des banques qu'elles fassent des choix stricts sur la manière et dans quelle mesure de transformer leurs activités actuelles. Nous avons développé quatre scénarios qui pourraient se dérouler, en fonction de la manière dont les principales incertitudes se produisent sur les différents marchés nationaux.
Perturbation contenue. Dans ce scénario relativement modéré, les incursions importantes des concurrents insurgés n'ont touché que la périphérie des paiements et des produits à marge nette d'intérêt, tels que les cartes de crédit, les investissements et les dépôts. Les banques restent propriétaires de la relation avec les clients, mais elles doivent gérer davantage de canaux tiers, tels que les agrégateurs, afin de générer de nouvelles affaires. Pour une analogie utile, considérons qu'alors que l'industrie pharmaceutique a connu des perturbations contenues, les sociétés pharmaceutiques ont réagi en s'associant ou en achetant des sociétés de biotechnologie à la pointe de l'innovation.
Un nouvel écosystème. Dans ce scénario, le bouleversement vient de certaines catégories dans lesquelles les banques perdraient une fraction de leur pool de profits, comme le crédit à la consommation. Les partenariats entre banques et fintechs deviennent la nouvelle norme, et les clients décident quelle entité a le point d'entrée le plus pratique. L'industrie des télécommunications illustre ce scénario : les fournisseurs historiques continuent de capter la majorité des bénéfices en s'adaptant à un écosystème en évolution, tandis que les fournisseurs de contenu insurgés over-the-top, tels que Netflix, partagent les dépenses des ménages en contenu multimédia.
Désintermédiation. Des changements massifs se produisent dans les activités en contact avec les clients dans la plupart des pools de bénéfices, conduisant à un « game over » pour les canaux de distribution des banques. Des entreprises technologiques de premier plan avec une grande crédibilité auprès des consommateurs, comme Apple et Google, assument le rôle d'intégrateur et prennent en charge la principale relation client. Cela laisse aux banques un rôle de back-end, fournissant aux entreprises technologiques une interface de programme d'application (API) flexible et peu coûteuse et continuant à souscrire des prêts. L'industrie de la musique a connu une désintermédiation lors du passage des supports physiques aux téléchargements numériques et au streaming numérique.
Remplacement complet. Ce scénario le plus sévère envisage que les grandes entreprises technologiques détiennent la relation client et assument également la plupart ou toutes les activités bancaires dans de nombreux pays, devenant ainsi une banque. Le secteur de la photographie a connu une substitution complète avec le passage du film physique aux images numériques.
L'étendue et le calendrier de ces scénarios varieront selon les pays. La désintermédiation et le potentiel de substitution totale ont déjà été démontrés en Chine, comme en témoigne Ant Financial. Les régulateurs européens commencent également à ouvrir le champ à la concurrence. En revanche, les régulateurs aux États-Unis, au Canada et en Australie mettent l'accent sur la stabilité et se sont montrés plus prudents dans la délivrance des licences bancaires.
Les scénarios dépendent également de la volonté des clients de faire leurs opérations bancaires avec les nouveaux entrants, de leurs perceptions de la sécurité Internet et du niveau de pénétration des smartphones. Enfin, les scénarios dépendront de l'ambition des grandes entreprises technologiques qui ont flirté avec les services bancaires à travers des initiatives comme Apple Pay, Android Pay et Amazon Lending, un programme qui propose des prêts aux petits vendeurs dans 10 pays.
Les cadres supérieurs des banques et les membres du conseil d'administration peuvent considérer trois grands facteurs - l'environnement réglementaire, le sentiment des consommateurs et l'ambition des grandes entreprises technologiques - pour développer une idée des scénarios probables dans leur pays au cours des cinq à dix prochaines années. Même dans le scénario le plus prudent (perturbation contenue), les marges d'intérêt nettes et les revenus de commissions continueront probablement d'être soumis à des pressions. Cela implique des niveaux accrus de consolidation sur certains marchés, comme les États-Unis, et la nécessité de réduire davantage les coûts afin de défendre une marge décente.
Pour contrer les concurrents potentiels, les banques disposent d'atouts durables, notamment une expertise en matière de réglementation et de conformité, l'accès à des financements bon marché, un capital et une clientèle importants, ainsi que des données clients exclusives. Fortes de ces atouts, les banques peuvent influencer leur avenir si elles élaborent des stratégies qui impliquent des choix délibérés et difficiles qui vont au-delà de la numérisation incrémentale.
Leurs choix se regroupent dans plusieurs domaines. Chaque banque devra définir son ambition stratégique globale, ou son objectif final souhaité, puis définir où elle doit jouer : par pays, par produit et par segment de clientèle, ainsi que par où participer le long de la chaîne de valeur. De manière critique, la banque doit articuler comment elle gagnera sur chaque marché choisi : sa proposition globale aux clients, ainsi que les capacités dans lesquelles exceller. Ces choix doivent être suffisamment robustes pour protéger l'activité traditionnelle et attaquer de nouveaux pools de bénéfices attrayants.
Joe Fielding, partenaire de la pratique Services financiers de Bain, explique comment les banques peuvent renforcer leur force dans quatre domaines pour faire évoluer leurs modèles stratégiques à l'ère numérique.
Cinq options stratégiques au choix
Les banques ont cinq options stratégiques :
Maître des relations. Cette option se concentre sur l'établissement de relations solides avec les clients, la fourniture d'une excellente expérience aux clients et la monétisation des relations en fidélisant davantage les clients et en obtenant une part élevée des dépenses financières des clients. Des banques telles que les Régions aux États-Unis et de nombreuses caisses d'épargne locales en Allemagne poursuivent cette approche. Les gagnants auront une organisation centrée sur le client qui comprendra comment compléter les interactions numériques avec la touche humaine.
Utilitaire back-end. Certaines banques choisissent de se concentrer sur les activités de base (comptes de transaction, prêts et souscription) et le bilan traditionnel, tout en permettant à d'autres entreprises de contrôler la relation principale avec les clients. The Bancorp, un fournisseur américain de marque blanche qui s'associe à des fintechs, a emprunté cette voie. Gagner avec ce modèle nécessite un accès distinctif et durable à un financement de dépôt de gros et à faible coût. Des capacités de souscription légères et rapides pour assurer une exécution rapide et un profil risque-rendement solide sont également essentielles, ainsi qu'une API ouverte et flexible qui se connecte de manière transparente aux plates-formes technologiques d'autres entreprises.
Tueur de catégorie numérique. Ce modèle implique la construction d'une plate-forme numérique spécialisée pour une catégorie particulière. Cela fonctionne lorsqu'une banque a une franchise bien connue et crédible avec une large empreinte client qui peut générer beaucoup de trafic numérique dans le cadre d'une offre spécialisée. Par exemple, la banque directe de Charles Schwab a été construite autour de sa franchise principale, de la gestion d'actifs, du conseil et du courtage à la banque et aux paiements de base. Le succès ici nécessite une plate-forme flexible pour intégrer les produits d'autres sociétés, comme Schwab l'a fait avec son partenariat avec les cartes de crédit.
Cela pourrait être fait en créant une entreprise en ligne distincte, en utilisant sa propre marque ou sous une nouvelle marque. Plusieurs banques empruntent cette voie, dont CaixaBank, qui a lancé imaginBank, une banque exclusivement mobile en Espagne, et KB Kookmin Bank, qui a rejoint Kakao, la plus grande application de chat mobile en Corée, dans un consortium pour lancer une banque en ligne. Cette approche « moteur 2.0 » prend tout son sens lorsqu'une part importante des revenus actuels provient d'anciens modèles ou lorsqu'une organisation relativement rigide rendrait difficile une transformation digitale rapide en raison de la culture de la banque ou de la cannibalisation.
Insurgé à l'échelle numérique. C'est le modèle le plus ambitieux et il s'agit de transformer la banque en une entreprise agile et innovante, se dotant ainsi d'un avantage en termes d'expérience client, de maîtrise des coûts ou d'innovation produit. Bien que ce modèle puisse créer le plus de valeur s'il est bien exécuté, ce n'est pas une option réaliste pour certaines banques. Il faut des capitaux suffisants pour investir dans la technologie, de nouvelles capacités et de nouveaux talents. Moins évidemment, gagner avec ce modèle nécessite un état d'esprit d'insurrection – l'engagement et la persistance de la direction à se transformer, sachant que le voyage pourrait être long et douloureux et que les retombées économiques mettront du temps à se matérialiser. L'organisation doit avoir la capacité de tirer parti des actifs cachés et de s'associer avec des entreprises technologiques, de tester et d'apprendre au fur et à mesure. La Commonwealth Bank of Australia s'est engagée dans cette voie.
Gérer pour l'argent. Les banques qui n'ont pas une position de départ suffisamment solide pour poursuivre l'une des options ci-dessus peuvent choisir de continuer à exploiter le modèle actuel de la banque sans dépenses en capital importantes. C'est peut-être l'option la plus réaliste pour de nombreuses banques régionales aux prises avec un marché économiquement stressé, comme l'Espagne. La gestion des liquidités pourrait devenir un jeu d'actions attrayant si la banque maintient un historique crédible afin qu'il puisse être acquis à un multiple favorable. Une issue favorable dépendra de l'existence de bonnes opportunités de sortie, notamment d'un nombre suffisant d'acheteurs volontaires, au moment choisi.
Mesurer le point de départ
Comment les conseils d'administration et les dirigeants des banques devraient-ils réfléchir au choix de l'option stratégique à poursuivre ? Trois facteurs entreront en jeu ici.
Premièrement, le degré de liberté stratégique d'une banque individuelle dépendra de ses principaux marchés nationaux et de la façon dont les scénarios se déroulent dans chacun.
Deuxièmement, les options d'une banque seront déterminées par sa capacité d'adaptation. Nous avons assemblé un indice composite pour évaluer la préparation future à travers quatre variables : l'innovation, l'utilisation des canaux numériques, le ratio coûts-revenus et la défense des clients (voir Figure 2).
Chacune de ces variables peut informer le point de départ et les options possibles. Une banque aspirant à être un maître de la relation, par exemple, devrait être n°1 ou n°2 en matière de conseil client sur son marché, alors que n°5 a peu d'espoir de gagner sur cette dimension. L'indice de préparation future des États-Unis montre que l'USAA et la Charles Schwab Bank sont relativement bien préparées pour poursuivre plusieurs options stratégiques. Les banques avec des scores de préparation faibles, en revanche, auront moins de degrés de liberté stratégique.
Le troisième facteur concerne la manière dont les pools de bénéfices des banques de détail évolueront en réponse aux tendances décrites précédemment. Au fur et à mesure que les banques adoptent les modèles économiques décrits ci-dessus, il devient de plus en plus important de mettre à jour leurs points de vue sur les futurs pools de bénéfices. La vision standard des pools de profit, par type de produit bancaire ou d'impact sur le compte de résultat, passera à une vision qui décrit mieux les éléments spécifiques de la chaîne de valeur, où les nouveaux entrants cherchent à innover (voir Figure 3) :
Acquisition. Ce pool de bénéfices reflète les revenus de vente et d'origination, tels que les revenus de prêts hypothécaires ou autres, ou de courtage d'assurance. Le pool de bénéfices peut se répartir entre une banque et un autre fournisseur, tel qu'un prêteur ou une place de marché en ligne, avec des marges relativement élevées.
Consultatif. Ce flux de revenus provient des banques répondant à des besoins financiers plus complexes, tels que les investissements ou la banque privée. Les fintechs se sont concentrées sur le domaine de l'investissement, et nous nous attendons à ce qu'elles émergent dans le conseil bancaire quotidien et la gestion de l'argent à l'avenir.
Banque traditionnelle. Le bénéfice provient du déploiement au bilan du crédit et des prix de transfert à partir du financement des dépôts à faible coût. Celles-ci pourraient être traitées comme des activités en marque blanche par les « services publics » bancaires, bien que face à des pressions continues sur les marges et les coûts.
Données. Les données provenant des transactions et des interactions des clients ont une valeur implicite. Par exemple, les banques pourraient exploiter les données des clients afin de prendre de meilleures décisions de souscription ou de marketing. Les bénéfices ne proviennent pas de la vente de ces données, mais de l'extraction de données ou de la création de nouvelles sources de données à partir d'activités opérationnelles telles que la maintenance.
Plateformes technologiques. Il s'agit de bénéfices générés lorsque les banques partagent l'accès à leurs produits et solutions via leurs plates-formes technologiques propriétaires ou leurs API avec d'autres entreprises, comme le fait The Bancorp aux États-Unis.
Entretien. Ces bénéfices proviennent des services offerts aux clients, tels que les services hypothécaires ou les frais de transaction par article, qui présentent des marges intéressantes. Attendez-vous à ce que les banques et les fournisseurs alternatifs étendent l'ensemble des activités à valeur ajoutée pour leurs clients bancaires aux particuliers et aux entreprises, telles que les services d'entiercement et de taxation et les transactions transfrontalières.
Nous nous attendons à ce que le pool de bénéfices total de la banque de détail se maintienne à peu près stable d'ici 2025, bien que les banques soient confrontées à une concurrence accrue de la part des entreprises technologiques et que la composition du pool soit très différente. La bonne nouvelle : les nouveaux pools de profits tels que les données, les services et la technologie généreront des marges plus élevées que le portefeuille bancaire traditionnel. Ils obtiendront également des multiples plus élevés de la part des investisseurs, principalement parce que ces activités nécessitent moins de capital que le crédit et moins d'intensité opérationnelle que les dépôts.
Les scénarios, l'indice de préparation et les prévisions de mise en commun des bénéfices donnent aux banques les outils pour comprendre leurs points de départ et leurs options futures. Pour commencer à affiner leurs choix, les membres du conseil d'administration et les dirigeants des banques peuvent répondre à un ensemble de questions pointues : Quelle est notre ambition pour la banque ? Quelles tactiques et capacités clés nous aideront à atteindre notre plein potentiel ? Comment allons-nous chorégraphier et gérer la transition ?
Alors que de nouveaux concurrents font leur entrée dans les bastions traditionnels des banques, les banquiers ne peuvent plus se permettre de garder toutes leurs options ouvertes. Pour réussir sur des marchés de services financiers plus fluides et axés sur le numérique, ils devront faire des choix difficiles quant au type de banque qu'ils souhaitent devenir et comment ils gagneront au jeu qu'ils ont choisi.

Un séminaire sur les sagas communes des cultures

Différence entre «langue» et «parole» de Credit Saussure (la composition de vocabulaire la plus populaire et l'utilisation réelle de la langue par un présentateur, respectivement), Lévi-Strauss a analysé la variété de croyances qu'il a découvertes dans diverses ethnies. Il a vu que le contenu de l'idée fausse, tout comme la "libération conditionnelle" de la linguistique, était inutile pour la recherche sur l'habitation de votre mythe, et que les croyances de cultures différentes, bien que distinctes en matière d'information, diffusaient un cadre général. Lévi-Strauss a expliqué que la généalogie de la conception erronée était une progression et une adaptation régulières de toute construction dans le contenu de laquelle les articles ne sont pas pertinents. Bien avant lui, il a décliné l'opinion des sociologues et des psychologues, qui considéraient que les croyances étaient des histoires incroyables et significatives, quelle que soit leur importance. Au lieu de cela, il a expliqué à quel point le contenu des croyances avait une importance dans leurs changements d'un mythe à un autre. En conséquence, sur la base de Lévi-Strauss, agence événementielle l'identification du fantasme consiste dans la somme complète des variantes à travers le temps. De ce point de vue, il a continué à affirmer que les mythes sont des cadres, ou des constructions, dans lesquels les communautés humaines codent certains problèmes communs. Il a observé que, dans une tradition de citoyens sud-américains, il existe un corpus de mythes qui utilisent des thèmes de cuisine pour représenter la transformation du plein air, du «cru», aux traditions, du «cuisiné». De la même manière, un corpus de mythes supplémentaire utilise la tenue et le costume, le camouflage de la nudité, pour représenter l'introduction de la communauté; une de plus se concentre sur les dames en tant que représentant de la nature, les hommes en tant que représentant des coutumes. En conséquence, Lévi-Strauss a déterminé un certain nombre d'oppositions dans les constructions mythiques humaines - femmes / hommes, naturels / fabriqués, déshabillés / vêtus, qui toutes codent un dualisme général dans l'imaginaire humain, entre nature et traditions. Par exemple, Lévi-Strauss a participé à une analyse détaillée de l'idée fausse d'Œdipe selon laquelle Œdipe assassine inconsciemment son père et épouse sa mère pour obtenir une reine. Freud a beaucoup utilisé la croyance en leur hypothèse psychanalytique. Fidèle à sa méthode, Lévi-Strauss était catégorique sur le fait que le remaniement du mythe par Freud n'était qu'un progrès de plus dans l'histoire en un fantasme actuel, et qu'il faisait donc partie de l'identification à partir de l'ensemble du récit. Comme Lévi-Strauss l'a souligné, le remaniement de Freud n'était qu'un autre moyen d'expliquer le dualisme de la nature et des traditions maternelles. Guy doit retenir ses désirs tout-naturels et se conformer aux règles pour créer une société moderne stable.